La inclusión del TAE o Tasa Anual Equivalente es obligatoria para toda entidad financiera que desee prestar dinero. Ahora bien, ¿en qué consiste este índice y cuál es su utilidad? El artículo te proporcionará más información para que puedas discernir.
Es bueno tener presente que la mayoría de las personas tienen que pedir en algún momento de su vida un préstamo. Ya sea por cuestiones personales, para comprar una vivienda o para financiar su empresa, esta es una situación recurrente. En consecuencia, conocer cuál es el coste real de lo que se va a pagar se convierte en una cuestión importante.
Es importante diferenciar la TAE de la TIR. La TIR (tasa interna de retorno) es una variable que mide la rentabilidad que va a generar una inversión, sin tener en cuenta el dinero que retires. Dicho de otra forma, sirve para conocer qué beneficios o pérdidas te va a proporcionar un proyecto y conocer cuál es el mejor préstamo y el más barato.
Si estás interesado en saber cuánto se paga realmente en costes e intereses por un préstamo, sigue leyendo.
Contenido
- ¿Qué es el TAE?
- ¿Para qué sirve el cálculo de la TAE?
- ¿Cómo se calcula el TAE?
- ¿Cuál es la diferencia de la Tasa Anual Equivalente con la Tasa de Interés Nominal (TIN)?
- ¿Para qué utilizar la TAE y la TIN respectivamente?
- ¿Cuáles son los gastos que se pueden incluir para el cálculo de la TAE?
- ¿Cuál es el TAE que se paga en un préstamo personal?
- ¿Qué cantidad se paga en un préstamo hipotecario?
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¿Qué es el TAE?
La Tasa Anual Equivalente es un índice que permite saber cuál es el porcentaje anual en intereses y costes que se paga en un préstamo, ya sea personal o hipotecario. Para tener en cuenta este índice, se prescinde del capital que se amortiza. En la práctica, y además de ser obligatorio, es un índice que se utiliza habitualmente como referencia.
¿Para qué sirve el cálculo de la TAE?
El cálculo de este préstamo es importantísimo por si quieres saber cuál es el coste real de tu préstamo, sea este a corto, medio o largo plazo. Es un lugar común que las personas calculen su coste en base al año como unidad de medida. Por lo tanto, esta es la mejor manera de tener una información real y contrastada que, en ocasiones, no da la TIN.
Algunos ejemplos de importancia son los préstamos personales o para empresas, pero también las hipotecas variables o fijas. La Tasa Anual Equivalente siempre nos dirá cuánto estamos pagando realmente de costes añadidos, más allá de la amortización de capital. Esta información es de vital importancia, y no ha de extrañar que, desde 1990, el Banco de España la considere obligatoria a la hora de incluir la información de préstamos.
Uno de los problemas habituales es que, realmente, muchas personas no saben lo que están pagando. Por lo tanto, tienen dificultades para hacer un cálculo exacto de costes y elegir, así, la mejor opción.
¿Cómo se calcula el TAE?
El cálculo de esta tasa está sujeto a una fórmula fija que cuenta con varios elementos. Son los siguientes:
En primer lugar, hay que hacer referencia al número de años o, en caso de que el periodo sea menor, la fracción equivalente por debajo de uno.
A este periodo, se le sumará la división resultante entre el Tipo de Interés Nominal (t) o la Frecuencia de Pago (f). No en vano, es fundamental saber cuál es el tipo de interés en relación a si pagas mensual o trimestralmente.
Finalmente, hay que señalar que la cifra resultante se tiene que multiplicar por la frecuencia de pagos y al total se le restará una unidad. Esta es la forma de conseguir el resultado final.
Con estas operaciones, dispondrás del cálculo exacto de la Tasa Anual Equivalente. Lo normal es que te salga una cifra de entre 1 y 100 y has de saber que, cuanto mayor sea el plazo de devolución, menor tenderá a ser la cifra.
¿Cuál es la diferencia de la Tasa Anual Equivalente con la Tasa de Interés Nominal (TIN)?
La Tasa de Interés Nominal (TIN) indica el interés fijo que se paga por un préstamo. Este concepto se limita, única y exclusivamente, a los intereses que tienes que pagar.
El TAE no tiene en cuenta solo los intereses sino, también, las comisiones y los gastos asociados a la operación. Por otra parte, también se indica la frecuencia de pago para poder hacer el cálculo equivalente a un año. El objetivo es que puedas saber realmente cuánto vas a pagar de coste global cada año (o su equivalente).
Como principio general, si vas a pedir un préstamo o una hipoteca la TAE proporciona más información que el TIN. Este es el motivo por el que el Gobierno de España obliga a hacer constar esta variable a las entidades y prestamistas.
¿Para qué utilizar la TAE y la TIN respectivamente?
Los dos índices son útiles y lo mejor es que no renuncies a disponer de esa información ni estudiarla. En realidad, es información complementaria que es conveniente tener a mano.
La TAE es útil, sobre todo, si lo que deseas es saber el coste real de un préstamo, valorando variables como los gastos, impuestos y comisiones. Hay que tener en cuenta que la planificación es un aspecto fundamental para no tener problemas en el futuro. Esto te servirá, también, para poder hacer una comparación realista.
La TIN, por otra parte, es de gran valor para saber cuál es la tasa de interés puro que ofrece cada operador. Esto te permite descartar de entrada a unos u otros porque, al final, va a ser el coste principal.
¿Cuáles son los gastos que se pueden incluir para el cálculo de la TAE?
Los gastos que se aplican en este índice pueden variar en función del tipo de préstamo.
En primer lugar, hay que incluir las comisiones. Aquí hay que indicar la comisión de estudio, si se trata de un préstamo personal, y la de apertura. Estos son los casos más importantes en los que tienes que incluir el coste. En algunos casos, también se podrían cobrar comisiones de mantenimiento.
Por otra parte, existen otros gastos añadidos que se tienen que incluir, como los impuestos. Recuerda que el principal objetivo es que puedas tener una idea aproximada del coste real.
¿Cuál es el TAE que se paga en un préstamo personal?
Los intereses que se pagan en un préstamo personal van a depender del prestamista, de los plazos y del riesgo de la operación. Ahora bien, hay que señalar que la Tasa Anual Equivalente puede variar mucho.
Los simuladores son una buena opción si deseas disponer de información para elegir. Hay casos en los que encontrarás intereses gratuitos en la primera operación como oferta, aunque lo habitual es que oscilen entre el 10 y el 30 %, dependiendo de la cantidad solicitada, el plazo de devolución y tu perfil crediticio.
Por ejemplo, en la posibilidad de conseguir préstamos en 5 minutos sin intereses ni comisiones, hay numerosas empresas del sector que ofrecen un primer préstamo rápido de 300 o 400 euros al 0 % TIN con todas las garantías.
Hay que señalar, sin embargo, que un TAE superior al 30 % en una operación de más de 12 meses sería excesivo. Solo tendría sentido en el caso de microcréditos con un plazo de devolución inferior a 3 meses. Las cifras, al ser variables, tienen que tomarse en su contexto.
¿Qué cantidad se paga en un préstamo hipotecario?
Los préstamos hipotecarios suelen tener una tasa anual más reducida. Esto se debe, básicamente, a que el periodo de devolución es muy largo y hay una garantía inmobiliaria.
La variación entre hipotecas variables y fijas puede ser significativa. Lo más común en España, actualmente, es que las hipotecas tengan una tasa anual de entre el 1 y el 4 %, dependiendo de las bonificaciones, de tu capacidad de pago y de tu capital. Ahora bien, es importante señalar que, en función del tipo de hipoteca y de lo que firmaras en su momento, puede haber cambios sustanciales.
Finalmente, es bueno señalar que, por regla general, conseguirás mejores intereses en la entidad con la que trabajas. De todas maneras, no está mal que hagas alguna comparativa.
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